Tu saldo es menor de lo que esperabas, aunque tus operaciones no fueron tan malas. Al revisar el extracto aparecen conceptos que nadie te explicó: comisiones de mantenimiento, de inactividad, de conversión de divisa, cargos por financiación nocturna o diferenciales mucho más amplios de lo anunciado. Esta guía te ayuda a revisar esos costes y a reclamarlos cuando no se informaron correctamente.
Qué obligaciones de información existen
Las entidades que prestan servicios de inversión en la Unión Europea, como las autorizadas por la CNMV, deben informar a sus clientes de los costes y gastos asociados tanto antes de prestar el servicio como de forma periódica, al menos una vez al año, mediante un informe que agregue todos los costes soportados. Esta exigencia procede de la normativa europea MiFID II y se recoge en España en la Ley 6/2023 de los Mercados de Valores y su desarrollo.
Para productos como los CFD, además, se entrega un documento de datos fundamentales con información sobre costes. Estos documentos son la referencia con la que comparar lo que te han cobrado.
Cargos que conviene revisar
- Diferencial (spread): la diferencia entre precio de compra y venta. Compara el que te aplicaron con el publicado.
- Financiación nocturna (swap): se cobra por mantener posiciones apalancadas abiertas de un día para otro.
- Comisiones de inactividad: cargos periódicos si no operas durante un tiempo.
- Conversión de divisa: cuando la cuenta está en otra moneda.
- Comisiones de depósito y retirada.
- Cargos de «gestión» o «asesoramiento» que no contrataste expresamente.
Si tu cuenta estaba en una plataforma no autorizada, los «costes» pueden ser simplemente una forma de justificar la desaparición del saldo. En ese caso, el problema no son las comisiones; lee qué valor tiene un saldo ficticio en la plataforma.
Cómo hacer la revisión
- Descarga el contrato, las condiciones generales y la tabla de comisiones vigente cuando contrataste.
- Descarga el historial completo de operaciones y movimientos de la cuenta.
- Solicita el informe anual de costes y gastos si no lo has recibido.
- Clasifica cada cargo por concepto y compáralo con lo informado.
- Identifica los cargos no informados, los superiores a lo publicado y los cambios aplicados sin aviso.
- Suma las diferencias: esa es la base de tu reclamación.
Con muchas operaciones, el análisis puede ser laborioso. Nuestro análisis de operaciones ayuda a reconstruir los costes efectivos.
Plantilla para clasificar los cargos
| Concepto | ¿Informado antes? | ¿Coincide con lo publicado? | Importe discutido |
|---|---|---|---|
| Spread | Sí / No | Sí / No | Diferencia calculada |
| Swap | Sí / No | Sí / No | Diferencia calculada |
| Inactividad | Sí / No | Sí / No | Total cobrado |
| Otros cargos | Sí / No | Sí / No | Total cobrado |
Cómo reclamar
Si el broker está autorizado, presenta primero una reclamación escrita ante su servicio de atención al cliente, detallando cada cargo y la cantidad reclamada. Si no responde en plazo o rechaza la reclamación, puedes acudir al servicio de reclamaciones de la CNMV si la entidad está bajo su supervisión, o al organismo competente si está autorizada en otro país; lo explicamos en reclamación ante el servicio de atención al cliente y la CNMV.
Cambios de condiciones durante el contrato
Un caso frecuente es que el broker modifique su tabla de comisiones mientras eres cliente: introduce una comisión de inactividad que no existía, amplía los diferenciales o cambia el método de cálculo de la financiación. Las modificaciones contractuales suelen exigir un preaviso y la posibilidad de resolver el contrato sin coste si no estás de acuerdo. Si el cambio se aplicó sin aviso o con un aviso escondido en un apartado de la web, es un argumento a tu favor.
Revisa los correos de la entidad del periodo en cuestión, incluida la carpeta de correo no deseado, y busca versiones anteriores de las condiciones. Si no las conservas, pide a la entidad que te facilite la versión vigente en cada fecha.
Ojo con el lenguaje: una comisión puede ser alta sin ser ilegal. Lo reclamable es lo que no se informó, lo que se aplicó por encima de lo pactado o lo que se cambió sin el aviso exigido. Céntrate en esas diferencias.
Qué hacer ahora
Empieza por descargar todo lo que puedas mientras mantengas acceso a la cuenta. Después, haz la clasificación de cargos y prepara la reclamación; tienes la estructura en carta de reclamación formal. Si los cargos son importantes o complejos, puedes pedir una valoración en problemas con brokers.
